Bien placer son agent pour préparer sa retraite devient primordial et fait d’ailleurs partie des préoccupations des Français. La loi PACTE s’est ainsi penchée sur la réforme de la retraite en proposant un nouveau produit qui est le nouveau PER, lancé depuis octobre 2019. Ce contrat dernière génération est désormais accessible auprès des compagnies d’assurance, banques, et mutuelles, et il convient (l’épargne retraite individuelle et de l’épargne retraite collective et ce, en un seul plan. Ainsi, avant la réforme par la loi PACTE, ci-après les différents contrats d’épargne disponibles : - le PERP (plan d’épargne retraite populaire), accessible à tous et qui rejoint le PER individuel
- le contrat Madelin destiné aux travailleurs non-salariés et qui intègre également le PER individuel
- le PERCO (plan d’épargne retraite collective), à destination des salariés d’entreprise et qui est désormais incorporé dans le PER collectif
- le contrat Article 83 des cadres et dirigeants d’entreprise et qui rejoint le PER collectif catégoriel
Ainsi, c’est en fonction de la situation professionnelle de l’épargnant que l’un ou l’autre de ces compartiments sera alimenté.
Les deux types de PER
Le PER fonctionne comme une assurance-vie ou comme un compte-titres, c’est alors la composition des supports qui les différencie. Le choix de l’épargnant pourra se baser sur ce paramètre entre autres, sachant que le PER assurance-vie propose des supports en fonds en euros et non le PER compte-titres – qui a particulièrement pour avantage de proposer des frais réduits.
Le choix va également dépendre des objectifs patrimoniaux, en partie au moment du décès du titulaire et donc de la transmission de l’épargne. Le PER assurance propose des conditions plus avantageuses, notamment en cas de décès de l’épargnant avant les 70 ans. Cela en considération des droits de succession qui s’appliquent pour l’assurance-vie.
Le rendement du contrat
Un des critères à prendre en compte dans le choix du PER : son rendement. Il est fonction de la composition de ses supports. Pour ceux en fonds en euros, le rendement maximal est de 2.5% ; il varie cependant entre 0.7% et 1.5% en moyenne. Pour les contrats multisupports, le rendement est fonction de celui de ces derniers. L’épargnant peut d’ailleurs choisir lui-même ses arbitrages, en optant pour la gestion libre pour certains contrats.
Se faire accompagner par un CGPI
Bénéficier de l’accompagnement des conseillers en gestion de patrimoine indépendant (CGPI) est souvent nécessaire dans le choix du meilleur contrat, notamment dans le cas où l’épargnant choisit la gestion libre – c’est-à-dire qu’il bascule du mode gestion pilotée à horizon) [...]